买了重疾险一辈子没生病,是不是白买了?接下来,我们将为大家介绍。
健康,是幸福生活的基础,为了守住这一份幸福,越来越多年轻人开始购买重疾险,让自己的健康更有保障。不过,也有一部分人在买保险前会纠结一件事情:
如果买了重疾险,但一辈子没有生病
无法申请理赔,岂不是白买了?
其实,人一辈子不生病,这应该算是人生最大的幸运了。此外,如果认为交了那么多保费却没拿到一分赔付很亏,那可能是还没明白我们到底为什么要买保险,并且,有几种情况,即使没得重疾,也能拿回一笔钱!
为什么要购买重疾险
很多人之所以对重疾险有“白买”的异议,大多是因为没有清楚重疾险的真正意义所导致。
避免家庭陷入经济困境
很多人可能会觉得,患了重大疾病,最多会承担较多的医疗费用,但是却没想过重大疾病给家庭带来的经济压力。
对于已成家的人来说,作为家庭经济支柱,若患上重大疾病,无法工作,首先会导致家庭收支不平衡,老人的抚养费、孩子的教育金,都属于必要开支。若同时还背负房贷、车贷,沉重的负担更是会让人喘不过气,后续的治疗费、营养费、康复费用等,也是一大笔支出。而重疾险在一定程度上可以提供经济补偿,缓解支出压力,避免家庭陷入财务危机。
防范未来风险
人的一生很长,而在这一生中,都面临着患病风险。国家癌症中心在全球顶尖期刊《JNCC》上曾发布过2022年中国恶性肿瘤疾病负担情况以及2000年-2018年中国癌症发病率和死亡率的趋势,数据显示,中国0-74岁人群累计患癌概率为21.42%。也就是说,在我们的一生中,每5个人就有1个人面临患癌风险。
若家里有人患恶性肿瘤,这对整个家庭来说都是重大打击。而重疾险的意义就在于,能够让我们坦然面对疾病风险,并且重大疾病还包括其它一些严重的疾病。配置好重疾险,当疾病风险来临时,我们就能更从容的去应对。
1、病情严重,治疗花费巨大
重大疾病在较长一段时间内严重影响到患者,甚至有生命危险。
以胰腺癌、肝癌、肺癌等为例,5年生存率不足30%。
重大疾病的治疗费用都不便宜,看看《国民防范重大疾病健康教育读本》提供的数据:
癌症、心血管疾病等重大疾病的治疗费用动辄数十万元甚至上百万元。
最高发常见的重疾最便宜的治疗费都要5万/年,比如瘫痪、严重老年痴呆。
即使手术出院后,还会面临经济收入中止,还需要定期复查、长期护理、终身服药等。
因为疾病带来的收入损失、后续的康复治疗费用,却要患者独立承担。
2、人一生中罹患重疾概率并不低
保险业内曾经非常流行一个说法:“人一生中罹患重大疾病的概率是72%”,
中国精算师协会于2020年发布了《中国人身保险业重大疾病经验发生率表》,
里面专门提到了这个问题,并给了明确结论:
若把80岁作为目标预期寿命,那么罹患重大疾病的概率大约为40%~50%;
若把90岁作为目标预期寿命,那么罹患重大疾病的概率将会提升至60%~70%。
由此可见,患重疾并不是很多人想象中的小概率事件。
3、重疾复发率高
虽说随着医疗水平的提高,一些重大疾病的治愈率和生存率也在不断提高。
以癌症为例,通过及时、有效和长期治疗,它可以像糖尿病、高血压一样得到控制。
但是,癌症很容易复发和转移,且来看看12类常见癌症复发率统计:
实际上癌症患者治疗结束出院后的1~3年内正是复发、转移的高危期,
有大约90%的患者,在这个阶段发生的转移、复发。
没得重疾
也能拿回一笔钱
在重疾险保险合同里,经常会提到一个条例“确诊重疾或达到某种状态即赔”,这就导致很多人误以为只有生大病了才有钱拿,否则保费全都浪费掉。其实并不是的,若出现以下几种情况,即使没有患重疾,也能拿到一笔钱。
身故拿一笔钱
在我们一生中,生病并不一定会发生,但死亡是不可避免的。因此,一个关键的问题是,购买的重疾险是否包含身故责任。
身故责任
如果重疾险包含身故责任,通常情况下,可以选择重疾赔付或身故赔付其中之一,即使没有重疾赔付,但如果人不在了,仍然可以获得一笔赔偿款项。
退保拿回现金价值
如果自己购买的重疾险不含身故责任,并且自己也没有得重疾,但是想要拿回一笔钱,这种情况下,我们可以通过退保拿回保单的现金价值。
现金价值
现金价值是保险合同中积累的一种储蓄价值,随着保费的支付而增长,若被保险人未发生重大疾病或身故而要求退保,保险公司会按照一定比例退还的现金价值。我们可以将这看作是一种“未使用保障”的返还,既保障了健康,又在一定程度上保障了资金安全。
温馨提示:保单现金价值可能无法与所交保费持平,退保会有一定的经济损失。
重疾年轻化趋势明显
当代年轻人工作生活节奏加快,长期的精神压力、不良的饮食习惯,
越来越多的年轻人提前面对重大疾病的威胁。
2023年平安人寿理赔年报显示,从2015年到2023年期间,
无论是儿童、青少年、或者是青壮年人群,重疾年轻化趋势越来越明显。
另外,未成年人重疾、医疗相关理赔案件数据明显上升。
0~17岁的理赔客户案件占比,从2022年占比仅为8.09%,
到了2023年,0~17岁理赔案件占比提升到29.65%,案件量同比上升464.4%!
重疾险如何选择
了解了重大疾病的危害后,我们再来讨论,重疾险可以发挥哪些作用?
再给大家分享一个真实案例:
小赵刚毕业3年,作为三线城市的普通上班族,一个月工资几千块,也刚刚好养活自己。
想着自己还年轻,平时身体也没什么大毛病,就没有投保重疾险。
但是天有不测风云,在一次公司体检中,小赵就被查出来身体有肿块,
去医院复查之后确诊了癌症,突如其来的打击让整个家庭陷入了困境。
为了治疗,小赵父母不仅花光了所有的积蓄,还四处借钱,他自己也不得不停止工作,失去了收入来源。
如果在这之前他投保了重疾险,在这个时候,会发挥以下作用:
1.生病赔钱。假设小赵买了50万保额,那么他可以获赔50万。如果是多次复 *** 况,符合约定的话还能再获赔50万。
这笔赔付金就可以帮助他支付高昂的医疗费用,减轻家庭的经济负担,让他能够安心养病。
2.身故赔付。在投保过程中,小赵附加了身故保障,假设他去世了,这时可以有50万身故金赔付。
通过这个案例,奶爸想说的是:
买一份重疾险,最主要的就是不用承担自己的健康风险,
就算以后得了大病,自己还是可以去维持家庭经济的稳定。
一旦患病,收入来源一断,要么是花保险公司的钱,要么就花自己银行的存款,
重疾险其实也就是一个选择未来谁选择承担健康风险的工具。
那么,作为家庭经济支柱,到底应该如何选重疾险呢?可以参考以下几点!
看预算
成立家庭后,各方面都需要支出,手上的闲钱可能会比较有限,因此,可以考虑购买能够选择终身或定期的重疾险产品,灵活选择,更能提高杠杆。
(1)明确自身需求
例如,身体肥胖人群,突发心脑血管疾病的风险较高,可以重点关注放在心脑血管赔付方面。
若是家族有癌症遗传史的人群,就可以着重挑选一些癌症二次赔的产品。
而老年人群因健康和年龄问题,适合的重疾险产品少,容易出现保费倒挂的情况。建议配置一份防癌险,意外险以及医疗险也可以配置上,有效抵御风险。
终身与定期
终身重疾险能够覆盖一生中的重大疾病风险,保障时间长且稳定,但价格会相对较高,而定期重疾险则是可以灵活选择保障时间,例如10年、20年、30年,或是保障到特定的年龄,便于适应不同的人生阶段和生活目标,保障时间相对较短,因此保费更便宜。可以根据自己的需要和预算进行选择。
看疾病覆盖范围
购买重疾险,主要就是为了防范疾病风险,因此,在购买产品之前,选择疾病覆盖范围更广的比较好,能够让保障更全面。
覆盖范围
例如,现在市面上有提供120种重大疾病风险保障的重疾险产品,在保险期间,若不幸患上合同约定的120种重大疾病中一种或多种,则可以获得赔付,此外,一些产品还会具有特定疾病保费豁免的功能,发生特定疾病后,可以豁免后续保费,免去后顾之忧。
保额30万起步,尽量做到50万或以上根据前面的重疾平均治疗费用来看,重疾的平均治疗费用达到30万元。这也就说明,如果重疾险的保额不能达到30万,那么就不能全面覆盖重疾的治疗费用,更别说后续的康复疗养费了。所以建议最低保额30万起步,尽量做到50万,保费预算和健康状况允许的,可以把保额做更高。
看增值服务
患重疾后,除了会担心治疗费用,还会担心治疗效果,因此,在选择重疾险产品前,可以看看该产品是否具备一些增值服务。
增值服务
例如,患重疾后,可以帮忙安排三甲医院专家门诊、三甲病房手术,以及后续的康复指导与护理等。若产品还包含这些增值服务,则可以让健康更有保障。
从保险配置的角度来说,重疾险应该是每个人都需要配置的。重疾险能作为给付型保险,也有很大的不可替代性,它能有效转移患病产生的高额治疗费和收入锐减等风险。但每个人实际情况都不一样,保障需求也有所不同,不知道如何配置重疾险的朋友,可以私信我进行1对1咨询。
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温馨提示:投资有风险,选择需谨慎。